高凈值家庭的“再創富”指南

2021-02-25 14:16:29來源:青島日報/青島觀/青報網作者:

????????? 財富累積到一定程度,不少人都會開始考慮如何守住自己得來不易的財富,以及順利地將財富傳承給下一代。而保險往往就是其中一個比較便利的方法。據調研發現,高凈值人士對保險投資的意愿僅次于對金融產品的投資意愿,在許多高凈值人士看來商業保險可以應對突發的風險,而終身壽險、年金險等傳承類產品能夠很好地滿足財富管理和財富傳承的需求,構筑財富安全重要防線。對一個家庭來說,每個家庭成員該如何配置保險產品呢?讓我們聽聽專業人士怎么說。

事例一:

理財師分析:

????? 通過分析可以看出華先生和小華家庭分別處于不同生命周期,華先生家庭處于“空巢期”,小華家庭處于“滿巢期”,不同生命周期特點和需求不同,所面臨的風險和保險保障各不相同?!翱粘财凇奔彝ヌ攸c為兒女自立、負擔減輕,健康狀況下降,有醫療開支;“滿巢期”家庭特點為有子女、負擔最沉重,收入增加,事業進入高峰期。同時,華先生作為高凈值客戶,還有財富傳承遂心如愿的需求。

????? 保險產品作為一種重要的風險轉移工具,不同保險產品所應對的保障各不相同,大體可以分為“??祵帯薄氨8毁F”“保無憂”。

????? “??祵帯奔醋非笊眢w健康,內心安寧,重大疾病保險+醫療險+意外險的組合,可以有效減少疾病和意外傷害造成的經濟損失;“保富貴”即保證錢財充足,地位尊貴,對于子女教育、婚嫁和養老等時間相對較長的剛性支出,需要??顚S?,保值增值,年金險和增額終身壽險,因其穩健的現金流和增值特點,可提前“鎖定”利率,享受長期復利紅利;“保無憂”即講求科學籌劃,傳承無憂,如果將財富有效傳承給后代,有錢亦憂愁,終身壽險可以指定身故受益人,其財富傳承具有定向性和保密性,適合于中高收入或有傳承規劃需求的家庭。

理財建議:

????? 針對家庭不同生命周期特點和需求,結合不同保險產品功能,華先生家庭關注點應優先考慮“保無憂”,其次考慮“??祵帯焙汀氨8毁F”;小華家庭關注點應優先考慮“??祵帯焙汀氨8毁F”,其次考慮“保無憂”。具體保險產品配置建議如下:

????? 華先生家庭屬于“空巢期”。因為華先生作為高凈值人士,養老不必過于擔心,但隨著年齡越來越大,健康狀況下降,應關注傳承和醫療。對于醫療,華先生可以選擇配置醫療險,用相對較低的保費,獲得一個高額的醫療保障;對于傳承,由于今年正式實施的《民法典》對“繼承”有所調整,擴大了法定繼承人范圍,新增了遺囑形式,取消了公證遺囑效力優先規定,為遺囑信托提供了依據和新設了遺產管理人制度。我們建議通過“遺囑+保險”進行規劃,對于大額現金的傳承,保險的方式更靈活、手續更便捷,無需公證和其他見證人,受益人、受益份額均可指定,把未來不確定的事情,通過契約的方式確定下來。華先生可以配置增額終身壽險,將兒子設為身故受益人,實現財富的有效傳承。

????? 小華家庭屬于“滿巢期”。小華作為家里唯一的經濟支柱,應優先配置“重大疾病保險+醫療險+意外險”,以防風險發生使家庭失去最基礎的生活保障。小華妻子因一直照顧家庭和孩子,沒有收入,應為自己配置一份年金險或增額終身壽險,提前為自己做好生活準備金和養老金的準備。由于孩子還小,可配置重大疾病保險,價格便宜保額高,同時,可以準備一份年金險或增額終身壽險為教育做好準備。

事例二:

理財師分析:

????? 李先生家庭處于家庭成熟期。面對復雜的市場環境、投資風險的不確定性以及夫妻兩人即將到來的退休養老生活,目前李先生家庭應該著重于品質養老規劃和財富的有效傳承。但是僅用固定資產和銀行短期理財產品來同時滿足品質養老和有效傳承,具有一定的局限性。隨著年齡的增長,建議做一定比例的長期規劃來實現財富安全穩健增值,從而滿足品質養老的同時實現資產傳承。

理財建議:

????? 根據標準普爾家庭資產象限圖,我們可以將李先生夫婦的家庭資產分別配置。第一種為日常開銷賬戶,也就是日常生活中要花的錢,這部分資金大概占總資產的10%左右;第二種為杠桿賬戶,一般占家庭資產的20%,用于保障,當家庭成員出現意外事故或重大疾病時,有足夠的錢支撐大額開銷,這部分主要以保險產品為主。第三種為投資收益類賬戶,占家庭資產的30%,投資混合型股票型基金資產計劃等能創造高回報,高收益的產品;第四種是長期收益資產賬戶,占家庭資產的40%,主要是收益穩定,追求長期回報的保本投資。

????? 李先生家庭已滿足第一賬戶的日常開支和第三賬戶的風險投資。需要加強第二賬戶的家庭風險保障規劃和第四賬戶的資產傳承規劃。

????? 家庭風險一般包括:疾病風險、身故風險和財務風險,每個家庭的風險情況各有不同。通過對李先生的家庭的風險評估,還有對李先生的風險偏好考量,從而確定我們的投保需求。

????? 對于李先生的兒子,建議配置“意外險+重疾險+醫療險”。意外不可捉摸,所以意外險是每個人都應該擁有的一種保險,特別是處于活潑好動、有夢想想創業時期的青年。

????? 購買重疾險的時候,家庭經濟條件允許的話要購買長期繳費的重疾險(家庭資金不允許的話建議購買消費型重疾險)。其實孩子年紀還小,同樣的費用預算,購買到的保障額度會更高。從小規劃,保障的時間更長繳費更實惠?,F在疾病的發生率普遍年輕化,隨著醫療技術突破,治愈率也越來越高,通過少許保險費規劃大額重疾醫療金是非常必要的。

????? 對于李先生和妻子,建議他們配置“意外險+重疾險+壽險+理財保險”。人到中年,家庭責任最重,購買定期壽險顯得尤為重要,有保障、可傳承。另外,夫妻雙方即將達到退休年齡,可以提前購買一些理財保險,以短期交費型的理財保險產品為宜。用理財保險規劃部分被動收入,實現品質養老。

????? 中年人是家庭的頂梁柱,一旦遇到疾病與意外,對家庭的打擊可想而知,所以優先考慮為其配置終身壽險,且保額應該最高。保額=家庭年收入5-10倍,但需要注意的是,這個保額要將通貨膨脹、貨幣貶值等因素算入在內。根據第四個長期收益資產賬戶占家庭資產的40%來計算,李先生可年存200萬元至保險公司,存五年,實現復利增值,滿足終身持續的養老現金流,同時實現現金財富傳承。

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責任編輯:徐晶

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