退休的老伙計們 理財跟我念“一二三四”

2021-01-27 17:21:15來源:青島日報/青島觀/青報網作者:

????? 對退休家庭來說,家庭收入沒有之前的高,但是承擔的生活費用基本上來說是有增無減,如何保證退休后,家庭的消費和退休金能夠保證平衡,提前的規劃就顯得尤為重要,做好退休家庭的理財規劃,是確保高質量生活的基本要素。

事例一:

理財師分析:

????? 像孫先生這樣的家庭可謂是當代雙職工家庭的典型代表。家庭收入穩定,家庭的固定支出較少。從生命周期來看,孫先生家庭處于養老期。退休初期,因有時間、有錢、有健康,所以在個人休閑和個人愛好方面的支出較大,到后期,因健康狀況變差,醫療支出可能會大幅增加。同時保健方面的支出也將是退休后生活支出的重要部分。

????? 這一人生階段的理財原則是身體、精神第一,財富第二。應合理安排醫療、保健、娛樂、健身、旅游等開支,投資和花費有必要更為保守。理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>特殊目標規劃>應急基金。

理財建議:

????? 孫先生的目前的資產情況來看,年收入10.8萬元,年支出6萬元,年結余4.8萬元,月均4000元可配置。

????? 根據標準普爾家庭資產配置建議,家庭應急的錢,一般占家庭資產的 10% 或者3至 6個月的月均支出。孫先生家庭準備3萬元即可。這部分資金主要是用來保障家庭的短期開銷,包括日常生活、水電支出、買衣服、旅游等。

????? 保命的錢,大約占家庭資產的20%。老年人年紀大了,要未雨綢繆,為不可預期的突發疾病、意外做準備,在意外發生時保證手頭有足夠的現金使用,將資產損失降低到最低水平。這部分錢平時看不到什么用途,但關鍵時刻就能發揮作用,因此也不能忽視。所以建議孫先生調整16萬元左右做國債或者大額存單等流動性安全性較好的產品。

????? 老年人最主要的是健康與安全,雖然孫先生夫妻倆都有養老保險和醫療保險,為預防其他意外情況發生,建議孫先生購買家庭意外險和醫療險。因為孫先生家庭年齡偏大,重疾的杠桿作用不大。所以建議孫先生家庭購買消費型的意外險和醫療險。這種保險是報銷型的,是社保的必要補充,可以把自費支出控制在一定范圍內,合理的減輕了醫療費用支出。小投入,大杠桿。年支出5000元左右。

????? 養老的錢,大約占家庭資產的40%,主要用于基本的養老支出。這部分錢需要首先考慮的就是本金的安全,在本金安全的基礎上再去追求相對高收益的產品。要想做到穩字當頭,首先要考慮的就是理財產品的監管機構,一般來說,有金融機構監管的、有固定收益的產品更適合求穩的投資者。所以建議孫先生家庭拿出32萬購買銀行的理財產品。

????? 生錢的錢,大體占家庭資產的30%。五年到十年不用的錢,只有這種錢才可以買股票,買基金,去做這種投資,那么必須是閑錢。但切記高收益的同時,也意味著高風險的存在,因此這部分錢第一要控制比例,第二要控制風險?!?00法則”,以投資的高風險產品比例等于100減去你的年齡。例如70歲的老人,我們建議老人投資相對高風險的產品比例為:(100-70)%=30%,這個法則也較為形象地告訴中老年人投資要以穩健為主。建議孫先生調整24萬元,根據當下的市場環境,配置一些股票型及混合型的基金產品,選好產品,長期持有,注意止盈。

????? 實現旅游計劃建議采用基金的方式,每月投1000元,外甥女教育金建議配置子女教育金保險的形式延續下去。

????? 另外,孫先生家庭月結余較多,建議改變陳舊的消費觀念,不能只考慮如何為子女攢錢??蛇m度把部分積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途,提高生活質量,保障身體健康,在關鍵時刻能減輕家庭經濟壓力。

事例二:

理財師分析:

????? 王先生及秦女士處于退休期,家庭形態以夫妻兩人為主,處于家庭生命周期的衰老期,資產規劃以保守防御為主要原則,目標是保障有充裕的資金安度晚年的生活。王先生夫妻退休收入穩定,整個家庭的唯一收入來源就是退休金。未來要給孩子贊助買房子以及兩人的預期醫療費用不斷增加,選擇適合自己風險偏好的理財項目,增厚理財收益,提高家庭資產防御風險的能力。讓手頭的錢“賺”錢,“人退休,錢永不退休”!

理財建議:

????? 根據“標準普爾家庭資產象限圖”,我們可以將王先生家庭資產進行四類賬戶配置。

????? 第一種為長期收益的賬戶,占到家庭資產40%,本金安全、收益穩健以及能夠做到持續成長,是資產配置的“護城河”,可通過銀行定期存款、信托等方式實現。建議王先生配置日照銀行大額存單或者定期存款,鎖定長期收益的同時保本保息,例如40萬元購買日照銀行大額存單,每個月可獲取利息,將利息進行轉存或者貼補秦阿姨的每月的醫療費用。

????? 第二種為投資收益賬戶,占到家庭資產30%,在這個賬戶上有看得見的風險也有看得見的收益,是增厚理財收益的重要組成部分,是資產配置的“中流砥柱”,可通過銀行1年期以上的長期理財或者大額基金定投來實現。建議王先生配置日照銀行黃海萬利寶年聚財產品,可按年開放、可轉讓可定期贖回,中低風險、超額收益80%返還,建議王先生購買20萬元。同時每月堅持基金定投,定投金額每月堅持2000元,定投時間可選擇在退休金或者大額存單利息到賬的第二天,選擇不同的板塊組合分散投資,建議投資比較有成長空間的板塊例如消費、科技、高端制造等。

????? 第三種是保障類資產,占到家庭資產5%,用來保障家庭成員出現重大的意外及疾病,這部分資金主要以保險產品為主。由于王先生以及秦女士的年齡偏大,不建議購買重疾險,建議購買百萬醫療險,保費較低,大病小病都能保??梢再徺I泰康健康尊享D款,保障期限一年,預計兩人每年合計投入4000元。

????? 第四種為日常開銷賬戶,這部分資金占比15%以上,用于短期消費,建議放置3-6個月的生活支出,這部分比重較高,主要是因為老年退休人群應對突發事件的概率要高于青年人。因秦女士每月需要固定醫療費用,建議將兩人每月一半以上工資1萬元以及儲蓄20萬元,辦理3至6個月期限的理財,推薦半年期以內的凈值型產品。隨著王先生一家人年齡逐漸增加,建議增加應急資金,至少保留5至10萬元。

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責任編輯:徐晶

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