你的家庭處于成長期還是成熟期?

2021-01-25 17:03:11來源:青島日報/青島觀/青報網作者:

????? 今年以來,很多家庭開始意識到家庭理財的重要性,紛紛提出資產配置需求,但理財需要結合自身條件,講求方式方法。家庭理財就是要根據家庭的生命周期,家庭收入結構,選擇合適的理財方式。而家庭的生命周期可分為四個階段:家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、家庭衰老期。其中家庭成長期和家庭成熟期的家庭理財需求更為突出。今日,島城兩位“金牌理財師”結合實際事例,針對這兩個階段的家庭,提出他們的理財建議和一些理財技巧,趕緊學起來吧!

分析:

????? 疫情對于整個金融市場的影響不知還要持續多久,作為投資者有必要進一步加強風險意識,更新多元化投資思維,提高抵御風險的能力,而增強這種能力的最有效的方式就是學會對資產進行有效配置。目前王女士配置較為單一,理財對于家庭來說,是一項必不可少的步驟,物價上漲,通貨膨脹,如果只是利用固定工資的話很難維持下去,所以我們要學會理財,運用理財。

理財建議:

????? 首先,王女士孩子正在上初中,雙方老人年紀大約68歲,對于學費、生活費、養老費這三部分資金,建議配置我行“添利寶”產品及其他教育基金,一方面可以享受較高的理財收益,另一方面取現相對靈活,能滿足客戶資金流動性的需求。

????? 其次,建議王女士大部分贖回持有的垃圾股,改投混合型基金,從今年疫情資本市場的表現來看,混合型基金的投資報酬率要遠高于散戶自己投資的股票。

????? 根據家庭收入情況建議使用基金定投的方式每月定額投資以分散風險。我們會從近一年定投收益率排名前50的基金中篩選擁有三年以上投資業績的基金作為備選方案。而這些基金無論是一年、三年、甚至五年的平均年化收益率均超過了10%。根據所設定的投資報酬率,我們建議王女士對目前的可投資資產進行重新配置:活期存款2萬元,銀行理財產品(隨心產品)25萬元,添利寶(靈活支取)8萬元,可轉讓大額存單(上浮40%可抵押貨款)35萬元,混合型基金10萬元。

????? 最后,考慮到王女士家庭都是普通公務員身份,故建議配置年金保險(養老型)或終身壽險鎖定長期收益,以及重大疾病和醫保通產品保險。

分析:

??????目前董女士家庭屬于家庭成熟期,家庭金融需求主要是子女教育、養老需求,同時要兼顧流動性。

理財建議:

????? 首先建議配齊保險等保障性資產,防御風險,保障家庭生活品質不下降。除家庭成員基礎社保外,首先配齊意外險、醫療險、重疾險等個人商業保險,確保家庭生活不因家庭成員突發事件措手不及。在此基礎上配置年金險、終身壽險等明確現金價值的中長期保險理財,獲得長期穩定的保單復利增值,筑牢家產“防火墻”,鎖定長期收益。

????? 所以給董女士家提出以下建議,保險20%,配置金額10萬元,作為家庭收入主要來源,董女士和丈夫各50萬元保額的重疾險,董女士年繳費1.5萬元,李先生年繳費1.8萬元,以備不時之需。附加醫療險每人200萬元保額(重疾+普通醫療保障),董女士和丈夫年繳費各400元,合計800元,以商業險作為基本醫療保險的補充和完善。意外險保額各100萬元,董女士年繳費1280元,交二十年,丈夫年繳費1900元,交十年,合計繳費3200元,保障到七十五歲后全部返還所交保費。以董女士為投保人和被保險人,孩子為受益人,配置5年年金險,每年繳費6萬元,賬戶??顚S?,作為子女教育金、夫婦二人的養老金。

????? 對于此類成熟期家庭來說,還需要確保流動性資金充裕,滿足日常生活及應急需求??梢愿鶕€人偏好減少流動性配置,在流動性資金出現缺口時及時通過保單貸款或理財產品質押、信用貸款、消費貸款等方式籌集應急資金。

????? 再者加強“存款+理財”雙配置,為資產保值保駕護航。目前各家金融機構定期存款均有不同程度的利率上浮,存款保險制度給保守型客戶吃下了一顆“定心丸”。而特別需要提醒的是,理財產品凈值化的當下,面對花樣繁多的各式理財,投資者更需要在購買產品時多一份了解和耐心,看清理財產品投向、不同投資標的配置比例、封閉期與開放期設置、募集期長短,選擇專業的理財經理打理資產、優化配置。要記住理財產品的收益不再是預期收益,而是“業績基準”,換言之不再“剛性兌付”,更需謹慎選擇。

????? 配置權益類進攻型資產,分享牛市紅利。建議配置不超過家庭總資產20%的權益類產品。對日常工作繁忙的工薪階層來說,投資基金是更好的選擇。投資方向上,建議關注低估值板塊,周期復蘇板塊、新能源、消費、科技等投資機會,利用新基金建倉期分批建倉的優勢布局,或“逢低建倉”購買老基金,“懶人理財”定投指數基金,分批建倉、合理布局,博取超越市場平均收益的超額收益。

????? 黃金投資,值得擁有。黃金作為公認的避險工具,與美元投資、經濟發展速度等指標具有負相關性。當下,可以投資金條,也可以存金通賬戶金、黃金ETF基金,亦或是黃金飾品等等。

????? 綜上所述,通過保險保障、流動性資金配置、存款+理財、權益類投資、黃金投資5大類資產的全方位配置,定能幫助工薪階層家庭實現財富保值增值,實現進可攻、退可守,暢享品質生活。

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責任編輯:徐晶

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